在日本 如果生病了 确实可以不用还房贷吗？

在日本华人房贷利率，居然只有0.4%，且如果生重病就不用还房贷了

来源: 躲在云里的舒适生活

刚看到有个在日本的华人晒出了自己的住房贷款利率，居然仅仅只有0.4%，而且如果生重病就不用还房贷了。
刷到一个在日本的华人晒出来的贷款利率，一共贷款4550万日元，也就是200多万人民币，基本利率是0.5%，真的是低得让人羡慕。
除了基本利率之外还有重大疾病保险也是按利率来的，利率是0.1%，重大疾病保险的意义是如果还房贷期间出现了重大疾病可以免除一段时间的房贷，如果疾病非常严重就可以免除所有的房贷。
就是如果生了重病，后面的房贷就不用还了，房子还是你的，房贷就给保险还了。
除了重大疾病保险之外，还有团信保险，团信保险是如果买房的人由于各种原因去世了，继承人不用还贷款就能拥有房子的产权，而且剩下的房贷也就不用还了。
看到日本的房贷利率再看国内的房贷利率确实差距太大了，当然日本房贷利率低的核心原因是日本经济长期停滞，30年来不进反退，在可预期的将来日本的经济可能会越来越差，如果在汽车产业被中国打倒，那么日本会一蹶不振。
国内房贷利率高是因为国内经济发展比较快，但是我们现在也有几个点要解决：
1.存量房贷利率要下降：前几年买房的人都算买在了利率的高位，那时候的房贷利率基本都在5%以上，甚至很多人的房贷利率高达6%。而现在很多城市的房贷利率已经下降到了3.8%，差距太大了。
现在这么多人在提前还房贷就是因为之前的房贷利率太高了，现在绝大多数的理财都不可能有这么高的收益。
2.应该建立跟日本类似的保险制度，我们现在对于房贷是没有任何保险制度的，因此一旦房贷人出现重大变故还不上贷款就会被银行起诉拍卖。
如果我们也有类似的保险制度，那么我们一旦出现重病就会更有保障。
这个保险的钱可以跟日本的类似，通过增加利率来实现。
我们的房地产市场已经进入了成熟期，我们应该有更好的制度要保护消费者的权益！

被疫情困住的日本人：房贷断供，不得不变卖房子还钱

南木香

日本的新冠疫情持续两年了。受疫情所困，陷入房贷断供泥潭的人，屡有耳闻。

从正常安逸滑入卖房抵债，也许就一步之遥。到底哪儿出了错？真的都是新冠的锅吗？

注：100日元≒5.5元人民币

整骨师傅一家五口住在大阪。夫妇俩加三个孩子，很常见的幸福家庭。

15年前，两口子决定买下一栋崭新的户建小楼，全家过上梦寐以求的理想生活。

购入价格：4200万日元。

每月还贷金额：13万，35年还清。

他们的计划本来很不错。一楼用来开整骨院，省下来的房租钱落在自家口袋里。

二楼厨房、客厅，三楼卧室。

夫妇俩看中当时刚兴起的开放式厨房，一边烧菜做饭，一边和孩子们说说笑笑。后来也证明，家里的这个设计给全家人带来许多美好的温馨回忆。

整骨师傅每月收入30万日元。太太在超市打工，每月收入10万日元。每月还贷13万，有些压力，但不影响正常生活。

可是，新冠疫情来了，整骨院的生意大受影响。

整骨院主要做跌打损伤的治疗康复，常被误以为就是按摩院。可想而知，这工作必须与患者有直接接触。但新冠一来，普通人都怕“密接”，需要接受整骨的，又往往不是非此刻治疗不可，导致生意一落千丈。

本来，一楼放着4张治疗床。每个月下来的业绩还是可以的……

疫情之后，收入骤减至原来的三分之一。

每月不能按时还房贷，恶化成断供。再到后来，整骨师傅收到银行寄来的“催告书”，要求他必须在两周之内一次性还清3500万日元的剩余贷款。

如果做不到的话，房子就会被银行拿去法拍。

这栋15年的户建，连地带房子按市价卖大约2300万日元，法拍只能卖到1500万日元左右。

为了避免沦落法拍的惨境，整骨师傅一家决定听从专业人士指导，走“任意变卖”的路。任意变卖，算是自己主动卖的，价格可以参照正常市价。

其实，在还贷出现问题之初，就该主动去跟银行商议对策。比如，一时还不上钱，可以先只还利息部分，等等。尤其因新冠疫情导致无法按期还贷，各银行都有相应缓和措施。银行比你还不愿意你破罐子破摔。

而不是像整骨师傅一家这样，不懂解决就拖一天是一天，拖到最后，被银行发出最后通牒“催告书”，才慌慌张张找对策。

事到如今，整骨师傅一家只能匆匆变卖掉这栋带给他们15年温馨时光的房子。

欠银行3500万，变卖房子2300万，还欠1200万。

整骨师傅一家搬进了每月房租7万的出租屋居住，今后生活得继续，剩下的1200万债务也得继续还……

单亲妈妈52岁，一家住在埼玉。31岁那年，她决定以未婚身份生下女儿。

她很努力地工作赚钱，这么多年来一直干着两份工。

有个属于自己的房子，就像拥有一个安全感十足的小小城堡，这是母女俩的心愿。40岁时，单亲妈妈买下这栋二手户建房。

购入价格：1050万日元。

每月还贷：4.2万，35年还清。

埼玉郊区的房价很便宜，1050万就能买来一个足够宽敞的空间。

单亲妈妈白天在工厂上班，给旅游特产加工干燥剂的。晚上在家附近的餐饮店打工。一个月下来能有20万日元的收入。

可疫情开始了，旅游景点的游客特别少，特产卖不动了，特产袋子里的干燥剂自然也不需要了。

单亲妈妈上班的工厂接不到活儿。以往靠加班费就能挣不少的，现在完全不用加班了。

紧接着紧急事态宣言，又轮到她晚上打工的餐饮店大受影响。

原先20万一个月的收入，骤减一半。每月10万，除了日常吃饭，交完水电煤气就所剩无几了，实在没有余钱去还房贷。

她也犯了和整骨师傅一家同样的毛病：问题之初不找银行，积极想办法，能拖一天是一天。

自去年1月就彻底断供，拖到了银行发来最后通牒：必须一次性还清剩余800万房贷。

走法拍：大约卖400万日元。

走任意变卖：按正常市价大约卖600万日元。

这个到处都是母女俩温馨回忆的家，最终走上任意变卖的路，但这也比被法拍的强。

决定卖房太匆忙，家里乱糟糟，东西都还没收拾完。

欠银行800万，变卖房子600万，还欠200万。

属于母女俩的小小城堡没有了，留下200万的债务，在今后日子里慢慢还……

整骨师傅一家与单亲妈妈一家的断供例子，他们的失败归纳起来，有三大共通点。

①个人贷款条件不佳

一个是个体户，收入弹性太大。一个收入偏低，需靠晚上打工贴补。都是收入上限有限，下限过低。

相对于旱涝都保一定收入的普通正社员，他俩的抗风险能力太差，都不是一般意义上的标准合格贷款人。

②贷款金额偏高

整骨师傅每月收入30万，太太收入10万，乍看不算低，但个体户没有冬夏两季奖金。这就意味着他们一家既没有奖金来多还贷款，也没有奖金可以存下来当作以备不时之需的储蓄。

13万÷30万=43.3%

占据个人收入4成以上

13万÷40万=32.5%

占据家庭收入3成以上

正社员稳定收入的情况下，都不太建议这么贷款，更何况是个体户。

单亲妈妈每月满打满算20万收入，每月还贷4.3万，占据家庭收入21.5%。

乍看比例合理，但她的20万收入里，有晚上打零工的收入。实际比例恐怕比整骨师傅家还要高。

③处理问题的意识

习惯被动，习惯按部就班地听吩咐做事。不习惯主动出击，积极获取相关信息。因信息缺失导致不懂，错失防患于未然的机会，错失早期弥补的机会，进而把一家推向更糟糕的财政窘境。

面对已经发生的难题，逃避躲闪。这是不少日本人的坏毛病。他们似乎从小到大只习惯点头鞠躬，口念对不起来处理麻烦。不管对错，和稀泥熬过眼下这关就行。等麻烦聚集成一个超大麻烦时，就懵了，更不知道该如何解决。 发布于 2022-01-18 07:07